Lainojen korot - Vertaa 50-50000€ lainat

Lainojen korot eri lainatyypeissä

Pankit ja muut lainoja myöntävät rahoitusyhtiöt perivät lainoistaan korkoa. Lainojen korot ovat prosenttisummia lainatuista määristä, jotka lainaajan on maksettava lainanantajalle lainatun pääoman lisäksi. Pankit ja rahoitusyhtiöt perivät korkoja, koska lainaajalle lainattu raha ei ole heidän käytössään laina-ajalla.

Lainojen korot riippuvat kulloisestakin talouden tilanteesta. Siksi onkin vaikeaa päättää itselleen sopivaa viitekorkoa. Esimerkiksi asuntolainat ovat pitkäaikaista lainaa, ja kuka tietää mikä talouden tilanne on kymmenen vuoden päästä.

Lainojen korot koostuvat viitekorosta ja korkomarginaalista. Markkinat säätelevät viitekoron suuruuden. Yleisimpiä viitekorkoja ovat euribor-korko ja prime-korko. Euribor-koron noteeraavat suuret eurooppalaiset pankit yhdessä. Prime-korko taas on yksittäisten pankkien noteeraama. Viitekoroksi voidaan valita myös pidempiaikainen kiinteä korko, jolloin korko pysyy muuttumattomana esimerkiksi 5 tai 10 vuotta.

Lainat voidaan sitoa eripituisiin euribor-korkoihin. Jos valitset lainaksi esimerkiksi kolmen kuukauden euribor-korkoon sidotun lainan, korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Jos laina on lyhyeen euribor-korkoon sidottu laina, nopeasti laskevat korot hyödyttävät lainaajaa. Toisaalta taas lainaaja kärsii nousevista koroista. Pidemmät euribor-korot ovat lyhyitä vakaampia. Esimerkiksi vuoden välein tarkistettavaa 12-kuukauden euribor-korkoa käytetään usein asuntolainoissa. Pitkien euribor-korkojen huono puoli on siinä, että korkojen laskiessa saattaa lainaaja joutua maksamaan pitkään markkinoita korkeampaa korkoa. Toisaalta taas korkojen noustessa pitkän euribor-koron omaava lainaaja hyötyy tästä.

Euribor-korot liikkuvat vuoden aikana paljonkin. Velallisen maksamaan korkoon vaikuttaa lainan lyhennyksen maksutapa. Jos laina on sidottu pitkään korkoon, saattaa lyhennyksen yhteydessä maksettava korko olla monta sataa euroa kalliimpi kuin edellinen. Lyhyissä koroissa ei vaihtelu ole näin dramaattista.

Prime-koron määrittelee pankki itse. Prime-korkoon vaikuttavat mm. tulevaisuuden näkymät ja odotettavissa oleva inflaation määrä. Prime-korot reagoivat markkinoihin pienellä viiveellä, joten jos laina on sidottu prime-korkoon, pääsee lainaaja hyötymään korkojen laskusta hieman jäljessä. Toisaalta korkojen noustessa lainaaja nauttii alhaisemmista koroista jonkin aikaa.

Pankit muuttavat prime-korkojaan toisiaan seuraten. Tutkimuksissa on euribor-korot havaittu pitkällä tähtäimellä lainaajalle kannattavammaksi vaihtoehdoksi kuin prime-korko.

Euribor- ja prime-korkojen jatkuva vaihtelu ei vaikuta kiinteään korkoon. Kiinteässä korossa korkoprosentti pysyy tietyn ajan muuttumattomana. Kiinteä korko voi olla pituudeltaan esimerkiksi 5 tai 10 vuotta. Kiinteä korko suojaa korkeita koron nousuja vastaan. Toisaalta kiinteäkorkoiset lainat eivät hyödy korkojen alentumisesta. Kiinteäkorkoinen laina onkin hyvä suoja korkoriskejä vastaan. Ennen kiinteäkorkoisen lainan kanssa kannattaa kuitenkin ottaa selvää pankin käytännöstä, mikäli haluat maksaa lainasi etuajassa. Joskus tästä veloitetaan, ja maksettava summa saattaa olla huomattavan suuri. Euribor-korko voidaan useimmissa tapauksissa vaihtaa kiinteään korkoon. Kiinteä korko on kuitenkin käytännössä yleensä hieman korkeampi.

Korkomarginaaliin voi lainanottaja itse yrittää vaikuttaa. Pankki päättää korkomarginaalin perustaen päätöksen esimerkiksi lainanhakijan tuloihin ja taloudelliseen historiaan. Pankit käyttävät korkomarginaalia kilpaillessaan asiakkaista.

Todellinen vuosikorko ja korkokatto

Todelliseen vuosikorkoon lasketaan kaikki lainojen korot sekä lainaan liittyvät muut kulut, kuten lainan hoito- ja käsittelymaksut. Todellisen vuosikoron laskeminen on paras tapa saada selville lainan tai ostettavan tuotteen kokonaishinta. Lainanantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko, mikäli luottoaika on yli kolme kuukautta.

Markkinoilla on nykyään tarjolla niin sanottu korkokatto lainoille. Korkokatto takaa, että lainan korko ei nouse yli tietyn rajan, vaikka markkinoiden korot nousisivatkin huomattavasti. Korkokatto on riskitön, mutta siitä peritään myös suurehko hinta.

Yksityisten lainojen korot ovat usein kiinteitä, kuten esimerkiksi osamaksulla ostettaessa tai pikalainaa otettaessa. Näihinkin lisätään yleensä muita maksuja, kuten tilinavaus- ja käsittelymaksuja, jotka nostavat todellisen vuosikoron hintaa. Siksi onkin aina tärkeää laskea lainan vuosikorko, jotta todelliset lainojen korot saataisiin selville.