Yleiset lainaehdot pikalainoissa ja kulutusluotoissa

Jokaisella rahoitusyhtiöllä ja lainafirmalla on omat lainaehtonsa, joihin kannattaa perehtyä jo heti ennen lainahakemuksen lähettämistä. On kuitenkin tiettyjä asioita, jotka toistuvat samana jo lainasäädännönkin takia lainaehdoissa. Kokosimme tälle sivulle yleisimmät lainaehdot sekä yleisimmät erot lainaehdoissa.

Kaikissa lainaehdoissa toistuvat samana seuraavat lainaehdot:

• Suomessa asuminen (sotu, osoite, puhelinnumero, pankkitili Suomessa)
• Luottotiedot kunnossa (tämä määritellään jo laissa, ettei asiakasta saa yliluottottaa)

Lisäksi lainaehdoissa määritellään aina lainanhakijan ikä sekä vaatimukset tuloille tai että tarkistetaanko asiakkaan tuloja lainkaan. Lainaehdot koostuvat pääasiassa näistä neljästä asiasta. Lisäksi lainaehdoissa voi olla kymmeniä muita pykäliä.

Lainaehto 1: Suomessa asuminen

Kaikissa lainaehdoissa mainitaan, että lainanhakijan tulee asua Suomessa. Yleisin ehto on, että asiakkaan olisi pitänyt asua Suomessa vähintään 36 kuukautta eli kolme vuotta ennen lainan hakemista. Tämä lainaehto takaa sen, että asiakkaalla on suomalainen sosiaaliturvatunnus, puhelinnumero ja osoite.

Sosiaaliturvatunnus on välttämätön asiakkaan henkilöllisyyden varmistamiseksi sekä luottotietojen tarkistamista varten. Verkkopankkitunnuksilla taas allekirjoitetaan kaikki asiakirjat sähköisesti sekä vahvistetaan oma henkilöllisyys. Ilman verkkopankkitunnuksia ei ole mahdollista saada netistä minkäänlaista lainaa. Postiosoite ja puhelinnumero vaaditaan asiakkaalta myös.

Pidempi asuminen ulkomailla jättää aukon luottotietomerkintöihin, mikä saattaa joskus vaikeuttaa lainan saamista. Mikäli omat luottotiedot ovat olleet ok ennen ulkomaille muuttoa, kannattaa soittaa pankkiin tai lainapaikkaan ja selittää tilanne.

Lainan hakijalta vaaditaan usein vähintään kolmen vuoden asumista Suomessa.

Lainaehto 2: Ei maksuhäiriömerkintöjä

Luottotietojen tarkistaminen on jokaisen lainafirman lakisääteinen tehtävä ennen lainan myöntämistä. Mikäli maksuhäiriöitä on, lainaa ei saa myöntää. Lainan myöntäminen jo valmiiksi vararikkoiselle on toki myös lainafirman etujen vastaista, sillä on todennäköistä, ettei sitä koskaan makseta takaisin.

Jos vielä törmäät lainafirmaan, joka mainostaa myöntävänsä lainaa ilman luottotietoja, voit unohdaa se. Se ei yksinkertaisesti ole mahdollista. Takavuosina tuota käytettiin mainoskikkana jostain syystä.

Lainaehto 3: Ikä vähintään 18 vuotta

Suomen lain mukaan lainaa saa myöntää vain täysi-ikäiselle, joten tämä lainaehto löytyy jokaisen lainan pikkupräntistä. Monet lainafirmat ovat kuitenkin säätäneet alaikärajan korkeammaksi, usein 20 ikävuoteen, osalla firmoista jopa 23 vuoteen. 18 vuoden ikäraja on usein pienissä muutaman tonnin pikavipeissä, joissa on korkea korko. Korkeampi ikäraja sitä suuremmissa lainoissa ja kulutusluotoissa, joissa vaaditaan yleensä myös säännöllisiä kuukausituloja.

Yleisiä ikärajoja:

• 23 vuoden ikäraja Bank Norwegianilla ja Komplett Bankilla
• 21 vuoden ikäraja Ferratumilla
• 20 vuoden ikäraja Aasan Tonnilainassa
• 19 vuoden ikäraja Credit24 joustoluotossa

Lainavertailusta näet nopeasti minkä ikäisille mikäkin laina on tarkoitettu.

Lainaehto 4: Säännölliset kuukausitulot

Tulotietojen tarkistus ja minimivaatimus tuloille on lainaehto, josta löytyy variaatioita kaikkein eniten. Perinteisiä pieniä muutaman satasen tai tonnin pikavippejä tarjoavat lainafirmat eivät välttämättä tarkista koko tulotasoa, eli mitään tositteita tuloista ei lainahakemuksen liitteeksi tarvita. Nykypäivänä tämä ei tosin ole enää kovin yleistä.

Useimmiten lainaehdoissa lukee jotain, että "luotonsaajan taloudellisen tilanteen todentamiseksi luotonantaja voi vaatia luotonsaajaa toimittamaan kopion palkkatodistuksesta tai tiliotteesta". Tositteita ei välttämättä vaadita pienemmissä lainoissa, mutta toki usein näin toimitaan.

Lainaehto 5: Asiakkaan maksukyvyn arviointi

Suurempia, kymmenien tuhansien eurojen kulutusluottoja, haettaessa luotonantaja laatii asiakkaalle maksukykyarvion. Tällöin asiakkaan täytyy ilmoittaa paitsi tulonsa myös siviilisäätynsä, asumismuotonsa, muut velat ja niiden kuukausikulut, lasten lukumäärä ja usein myös puolison tulot, vaikka puoliso ei hakisikaan lainaa. Näin toimivat etenkin norjalaiset, ruotsalaiset ja tanskalaiset pankit ja rahoitusyhtiöt, kuten esimerkiksi Bank Norwegian, Komplett Bank ja tanskalainen Instabank.

Toimintatapa on luonteva seuraus siitä, miten kyseiset pankit toimivat omissa kotimaissaan. Suurimmassa osassa Euroopan maita on voimassa positiivinen luottorekisteri, josta luotonantaja saa nopeasti selville asiakkaan muut luotot ja jopa palkkatason. Tämän vuoksi asiakkaan maksukyvyn selvittäminen etukäteen ja sillä varmistettava vastuullinen lainaus on näille lainafirmoille täysin tavallista liiketoimintaa.

Lainaehto 6: Muut ehdot

Edellisten mainittujen lisäksi on useita muita lainaehtoja, jotka usein ovat melkein samanlaisia kaikilla ja jotka on säädelty laissa. Esimerkiksi se, että kuluttaja saa maksaa lainan kokonaisuudessaan pois milloin tahansa ja ilman lisäkuluja, maksaen korkokulut ainoastaan siitä laina-ajasta, jonka laina oli käytössä. Takavuosina jotkut lainafirmat perivät lisämaksua etukäteen maksamisesta, mutta nykyään se kielletään laissa. Samoin kielletään valtavat tekstiviestikulut ja muut kohtuuttomat ylimääräiset kustannukset.

Lainaehtoihin kuuluu myös irtisanominen. Eli jos kyseessä on joustoluotto, pääsääntöinen irtisanomisaika lainanantajan puolelta on yksi kuukausi ja asiakkaan puolelta kaksi viikkoa. Asiakas voidaan usein irtisanoa ilman perusteita, mutta tuskin näin toimitaan, vaan perusteiksi riittävät esimerkiksi maksuviivästykset.